Z úst firiem, ktoré dnes chcú získať úver, často zaznieva vyjadrenie, že si musia nachystať nielen veľa trpezlivosti, ale v prvom rade oveľa viac podkladov ako vlani. Obrátili sme sa na odborníkov z niektorých bánk a požiadali sme ich o vyjadrenia na nasledujúce otázky:

1. Získava firemný klient úver ťažšie než pred krízou – čo sa zmenilo?
2. Prihliada sa aj na to, v akom odvetví a ako dlho firma podniká, či dosahuje zisk alebo stratu a podobne? Čo v súčasnej situácii najviac „zaváži“, aby klient dostal úver?
3. Ktoré firemné projekty majú „zelenú“ a kde naopak vyžadujete prísnejšie kritériá? Na čo napríklad firma úver nedostane?
4. Aké podmienky musí u vás spĺňať začínajúca firma, ktorá ešte nemá podnikateľskú minulosť? Má reálnu šancu získať u vás pôžičku či úver?
5. Aké má u vás klient možnosti, ak si chce firemný úver poistiť a v akých prípadoch to odporúčate? Čo toto poistné najčastejšie zahŕňa?

Boris Gandel, hovorca Tatra banky

1. Z hľadiska predloženia podkladov sa nezmenilo nič zásadné. Dokumenty, ktoré je potrebné k žiadosti o úver priložiť, sú naďalej finančné výkazy za minimálne dve ukončené obdobia potvrdené daňovým priznaním, aktuálne finančné výkazy s dotazníkom, kde sa uvádzajú hlavné informácie o žiadateľovi. V prípade, že ide o strednodobé a dlhodobé úvery, najmä investičné, žiadame navyše finančnú projekciu na obdobie poskytnutia úveru, ktorá odzrkadľuje potenciál a perspektívu žiadateľa. Tieto dokumenty, ak sú v poriadku spolu s informáciami zo stretnutia medzi klientom a „relationship“ manažérom banky, vo väčšine prípadov postačujú k schvaľovaciemu procesu banky. Ak je nutné doplniť odpovede na otázky, ktoré vznikli počas tohto procesu, príslušní produktoví manažéri, resp. analytici, kontaktujú klienta. Štruktúra a dĺžka schvaľovacieho procesu je sledovaná za účelom uzatvorenia úspešného úverového obchodu k spokojnosti klienta a pri primeranom riziku banky. Vplyv krízy na tento proces sa prejavuje viac z pohľadu získavania čo najpresnejších informácií o vývoji v príslušnom odvetví, perspektívy a hľadania riešení, čo sa môže, najmä u existujúcich klientov, javiť ako predlžovanie času získania úveru. Mnohokrát je táto diskusia prospešná aj pre samotných klientov, vzhľadom na to, že banka im poskytuje určitú spätnú väzbu.
    
2. Pri schvaľovaní žiadostí o úver vychádzame z už uvedených dokumentov, ktoré hovoria o dosiahnutých výsledkoch v minulosti a tiež z aktuálnych finančných výsledkov a informácií od klienta, predpokladov vývoja finančnej situácie klienta a iných informačných zdrojov. Podmienky pre poskytnutie úveru sú stanovené na základe našej úverovej politiky. Aj v prípade, že niektoré požiadavky klienta nie sú úplne v súlade so stanovenými kritériami pre poskytovanie úverov, je tu stále maximálna snaha hľadať riešenia konkrétneho problému. Jedným z takýchto problémov môže byť dosahovanie nízkeho zisku, resp. straty. Tieto a iné hodnoty, ktoré vyplývajú z dosahovaných finančných výsledkov klienta, sú predmetom finančnej analýzy, ktorá odhaľuje príčiny týchto výsledkov.
    
3. Financujeme projekty z rôznych odvetví priemyslu, poľnohospodárstva, či už výrobu, obchod alebo služby, mimo vylúčených odvetví stanovených bankou. Vykonávame aj prefinancovanie projektov z rôznych sektorových operačných programov, cez ktoré plynú finančné zdroje z Európskej únie a realizujeme prefinancovanie priamych platieb pre poľnohospodárstvo. Ak hovoríme o investičných projektoch (napr. kúpa, výstavba, rekonštrukcia nehnuteľností a technologických zariadení), je samozrejme dôležité posúdenie ekonomickej dĺžky návratnosti projektu, zainteresovanosti klienta prostredníctvom vlastných finančných alebo majetkových zdrojov. V posledných rokoch je tiež zaujímavé financovanie obnovy bytových domov.
    
4. Kritéria pre poskytnutie takéhoto úveru sú ovplyvnené vyšším rizikom poskytnutia úveru. Ak má byť žiadosť o takýto typ úveru úspešná, musia byť poklady a zámer dobre pripravené, vlastníci žiadateľa musia mať skúsenosti v odvetví, do ktorého chcú vstúpiť a odvetvie musí byť perspektívne pre rast. Rovnako dôležitou vecou je zabezpečenie úveru a prípadné ručenie inou spoločnosťou, resp. bonitnou fyzickou osobou. Ďalším nevyhnutným predpokladom je dostatočne vysoký podiel vlastných zdrojov klienta vložených do podnikania.
    
5. Poistenie firemných úverov, resp. platobnej schopnosti splácať firemný úver v segmente „malých a stredných podnikov“ neposkytujeme. Klientom v spolupráci s poisťovňami odporúčame poistenie predmetov ich investícií (ide najmä technológie a nehnuteľnosti) a životné poistenie. V prípade, že poistené investície sú predmetom zabezpečenia firemného úveru, vyžaduje sa vinkulácia poistenia v prospech poskytnutého úveru. 

Andrea Kollárová, manažérka Platformy SME, ČSOB

1. V súvislosti s ekonomickou krízou sme v ČSOB nemenili základné podmienky poskytovania úverov ani zoznam podkladov požadovaných od klienta. Pri schvaľovacom procese však banka má právo požadovať od klienta predloženie dodatočných podkladov, ak to vyžaduje celkové posúdenie žiadosti o úver.
    
2.  Pri žiadosti o úver komplexne prehodnocujeme finančné aj nefinančné parametre žiadateľa o úver, pričom typ žiadateľa, resp. konkrétne odvetvie podnikania, je len jedným z hodnotených kritérií. Je však pochopiteľné, že pri hodnotení podnikania žiadateľa banka prihliada na súčasný ekonomický vývoj daného odvetvia a zohľadňuje mieru rizika. V súčasnosti patrí medzi najmenej rizikové odvetvia napríklad sektor bežnej spotreby a základných služieb.
    
3. Je zrejmé, že pri účelovej forme úveru zohľadňujeme aj účel, na ktorý je úver poskytovaný. Pri podnikateľských subjektoch do 1,7 mil. eur financujeme napríklad kúpu, modernizáciu a opravy hnuteľných vecí, zaobstaranie nových technologických zariadení, prípadne kúpu, modernizáciu alebo rekonštrukciu nehnuteľností. Nefinancujeme účelovým úverom napríklad nákup tovaru a zásob, nákup cenných papierov, softvéru a licencií. Klient však môže využiť aj bezúčelovú formu investičného úveru, ktorý banka poskytuje, kde nie je potrebné dokladovať účel využitia prostriedkov z úveru.
    
4. Pre podnikateľov a malé firmy s ročným obchodným obratom do 1,7 milióna eur (51 214 200 Sk) ponúkame širokú škálu úverových produktov, určených na prevádzku firmy aj investície. Je však potrebné, aby žiadateľ predložil finančné výkazy za dve ukončené účtovné obdobia. Z uvedeného dôvodu nie sú vhodné pre začínajúcich podnikateľov. Výnimkou je Úver pre zdravotníkov, ktorí môžu získať aj podnikatelia podnikajúci v zdravotníckom sektore, ktorí svoju prax len začínajú. Stačí, ak má klient podpísanú zmluvu s aspoň jednou zdravotnou poisťovňou viac ako 6 mesiacov a prijíma úhrady od poisťovne na svoj bežný účet. Banka potom úver poskytuje formou povoleného prečerpania účtu.
    
5. V súčasnosti od podnikateľov nevyžadujeme poistenie podnikateľského úveru. Je len na rozhodnutí klienta, či si zabezpečí poistenie podnikateľského úveru a využije produkt poisťovní, ktoré ho ponúkajú. 

Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne

1. Firmy u nás môžu získať úvery za štandardných podmienok, a to na základe ich žiadosti alebo priameho oslovenia našim obchodníkom. Po predložení základných informácií od klienta pristúpime k predbežnému posúdeniu a analýze jeho rizikovosti, teda najmä jeho schopnosti splácať úver. Následne sa rozhodneme, či vypracujeme predbežnú ponuku a ponúkneme klientovi úverovanie a komplexné financovanie. Súčasťou komplexnej úverovej analýzy je posúdenie spôsobilosti klienta na uzatvorenie úverového obchodu s bankou, ktoré zahŕňa preukázanie jeho právnej spôsobilosti, preukázanie účelovosti úverového obchodu a analýzu návratnosti úverového obchodu.
    
2. Pri posudzovaní žiadosti o úver berieme do úvahy viac faktorov, riziká konkrétnych klientov posudzujeme individuálne. Firmy, ktoré chcú získať úver, by mali: preukázať stabilnú výkonnosť spoločnosti a schopnosť splácať svoje záväzky, mať jasný podnikateľský plán – smerovanie spoločnosti, plány podložené reálnymi objednávkami, v závislosti od druhu a výšky financovania ponúknuť zabezpečenie akceptovateľné bankou.
    
3. Kvalitu podnikateľských zámerov hodnotíme vždy obozretne. Úvery poskytujeme na tie projekty, ktoré si nájdu svoje miesto na čoraz vyberavejšom trhu.
    
4. Ak je podnikateľský zámer reálny a schopný požadovanej návratnosti, vieme poskytnúť financovanie aj začínajúcim podnikateľom. Každého klienta posudzujeme individuálne – konkrétne podmienky, vrátane úroku, poplatku za úver a maximálnej výšky úveru, závisia od podnikateľského zámeru a druhu úveru, o ktorý klient žiada. V prípade začínajúceho podnikateľa prísnejšie hodnotíme práve podnikateľský zámer vzhľadom na to, že nemáme k dispozícii výsledky podnikania z minulosti. Kritériá posudzovania klientov pri žiadosti o úver sú dlhodobo nastavené tak, aby úver získali len tí klienti, ktorí ich sú schopní splácať.
    
5. Neponúkame poistenie firemných úverov. Klienti, ktorí majú dobrú finančnú situáciu, ale nevedia dostatočne zabezpečiť svoje úvery, alebo klienti, u ktorých došlo vplyvom finančnej krízy k zhoršeniu finančnej situácie – napr. strata odberateľa, ich obchodní partneri majú finančné problémy či výpadok cash flow, môžu od marca tohto roka využiť úver zabezpečený rýchlou zárukou SZRB. Klientov posudzujeme individuálne, pričom musia spĺňať kritériá stanovené bankou a zároveň finančné kritéria dohodnuté medzi Slovenskou sporiteľňou a Štátnou záručnou a rozvojovou bankou ako poskytovateľom bankovej záruky. Požiadavky klientov, ktorí u už nás majú úver a ich finančná situácia sa zhoršila vplyvom finančnej krízy, riešime individuálne, napr. zmenou splátkového kalendára (zníženie splátok, predĺženie lehoty splatnosti úveru), alebo preklopením kontokorentných úverov na splátkové. Posudzujeme aktuálnu finančnú situáciu klienta, dôvody jej vzniku a navrhuje riešenia akceptovateľné pre klienta aj banku. Nový plán splátok spravidla nadväzuje na odôvodnené požiadavky klienta a na reálnu schopnosť jeho dodržania.

(zv)